文 | 現代保險雜誌
台灣的強制汽車責任保險，自一九九八年上路至今已經二十三年，累計賠款超過二千五百億元，幾乎所有汽車都有投保，機車也有超過九成的投保率，但大多數的人只知道「有車就要保」，卻不一定清楚自己每年繳保費，到底保了什麼？萬一發生事故，又可以獲得哪些保障？
2021年4月發生在花蓮的台鐵太魯閣出軌事故，不但令人餘悸猶存，同時也喚起民眾對「強制車險」的認識：原來強制車險，可以理賠所有交通事故的受害人，四十九人死亡、二四五人受傷，高達一．四七億元的賠償，強制車險二話不說全埋單！
車主每年繳保費 強制險保什麼？
強制車險是政策性保險，是能夠讓交通事故受害人，迅速獲得基本保障的制度。既然叫強制車險，汽車、機車等，這些被稱為「車」的，都必須投保強制險？
強制車險是政策性保險，是能夠讓交通事故受害人，迅速獲得基本保障的制度。既然叫強制車險，汽車、機車等，這些被稱為「車」的，都必須投保強制險？
簡單來說，只要在監理站領牌的，都算是汽車，行駛在道路上的動力機械、非依軌道行駛的都算汽車，腳踏車、人力車、牛車、馬車等則屬於慢車，就不是強制險要求投保的車種。
至於強制險提供的保障，有三大項，包括傷害醫療給付、失能給付和死亡給付。死亡給付定額兩百萬元，失能給付分十五級，依等級不同，給付五萬～二百萬元，傷害醫療給付最高二十萬元。如果車主未依規定投保強制險，汽車部分，最高可處一萬五千元罰鍰；機車部分，最高可處三千元罰鍰。
太魯閣出軌事故 理賠金額再創新高
二○一七年二月，一輛滿載乘客的「蝶戀花旅行社」遊覽車，疑似因車速過快，轉彎時翻落邊坡，造成三十三人死亡、十一人受傷。根據承保該遊覽車強制車險的產險公司統計，除單一車輛事故的駕駛人不在強制險的理賠範圍外，其他受傷乘客與三十二名罹難者家屬的理賠金額，高達六千五百多萬元，創下歷年最高紀錄。
沒想到四年後，太魯閣出軌事故造成四十九人死亡、二四五人受傷，不僅再創交通事故傷亡新高，一．四七億元的賠償也刷新強制險理賠金額的紀錄。
就強制險承保的汽車來看，蝶戀花事故遊覽車的翻覆和太魯閣事故工程車滑落邊坡闖禍，都屬於只有一輛「汽車」的單一車禍事故，在單一車輛涉及的交通事故，該車駕駛人並非強制險所稱的「第三人」，所以駕駛人就無法獲得理賠。若太魯閣號事故發生當時，工程車的駕駛人在車上的話，也和遊覽車司機一樣無法獲得賠償。
而遊覽車上的乘客與太魯閣號火車上包括駕駛在內的所有傷亡者，對肇事汽車而言都屬第三人，因此都可以獲得強制險理賠。
不問車禍狀況和責任 強制車險都會賠？
值得注意的是，太魯閣出軌事故，是一輛工程車滑落到軌道上，導致列車撞上而發生的事故。工程車既不是行駛中，車內也沒有駕駛，而是完全靜止的狀態；這樣算是「汽車交通事故嗎」？
根據《強制汽車責任保險法》，所謂的汽車交通事故，是指「使用或管理汽車不當，導致乘客或車外第三人傷害或死亡的事故」，沒有針對靜態或動態來區分，不論車輛處於動態還是靜態，都算汽車交通事故。
換句話說，機車騎士撞上一輛停在路邊不動的汽車，導致騎士體傷或身亡，該輛汽車的強制車險一樣會啟動理賠，因為對這輛汽車來說，機車騎士就是『第三人』，符合強制險的保障對象。
強制險的三大保障中，除了死亡給付可以迅速確認之外，醫療給付和失能給付，都需要一段時間才能認定。
強制車險定義的失能，是指受害人治療一段時間後，已不能期待繼續治療的效果，並經合格醫師診斷為『永久不能復原的狀態』，每位受害人受傷的部位不同，認定失能程度所需的時間也不一樣，如果是截肢，當然是馬上可以認定，但如果不是截肢，通常是最後一次手術後一年才能認定。
至於醫療給付的部分，受害人因為車禍至醫療院所就醫，會先由健保墊付醫藥費，健保再向保險公司申請給付，所以車禍受害人的醫療費用，不是健保給付，而是強制車險給付的。
闖禍工程車年保費四千 強制險理賠一．四億?!
在太魯閣事故中，啟動強制險的肇事工程車，為自用大貨車，強制險保費一年僅約四千一百多元，卻在太魯閣事故中發揮一．四七億元的保障效果，承保該工程車的保險公司，應付得了這麼龐大的理賠金額嗎？
強制車險採共保機制，也就是所有保險公司一起分散風險，相互分擔賠償，雖然太魯閣事故的肇事工程車，是向A產險公司投保，但其實經營強制車險的十五家產險公司，都會共同分擔這筆理賠金額；而這也是保險「自助互助」精神的展現。
強制險提供車禍受害人最基本的保障，因此，不少人會將提供基本醫療保障的「健保」，來和強制險相提並論。不過，相較健保調漲保費，強制險則從來沒有調漲過，過去二十三年來，只有增加保障金額，調降保費，可說是相當親民的政策性保險。
根據統計，強制險每年賠款約在一百億元左右，光是四月太魯閣事故賠償金一、四七億元，占比就超過一％，由此推斷，強制險有沒有可能故而調漲費率？
費率審議委員會責成保發中心的精算及研究發展小組，會定期檢視強制險準備金水位，來決定保費是否有調整的必要，二○二○年底準備金還有近一○九．六億元，應該是足夠的，不過，相較二○一一年底，準備金大幅減少近五十％，如果理賠情況沒有改善，未來不排除有調漲的可能。
保費從未調漲的強制險 如何做到永續經營？
儘管如此，強制車險還是保費相對便宜的政策性保險。二十三年來，九度調降費率又四度調高保額的強制險，如何在維護車禍受害人基本保障的前提下，依然能夠長期穩定的經營下去？
對於一個不能拒保又不問被保險人責任都必須快速理賠的保險而言，如何降低道德危險，且兼顧車主間的公平性也很重要。強制險設有肇事加減費制度，就是方法之一，如果有肇事理賠紀錄，保費就會在隔年續保的時候，增加一級，一開始是以第四級計算，如果一年內沒有理賠紀錄，就降一級，以此類推，保費優惠最多可以減三十％，反之則加一級，最高可加費到六十％。
強制車險不是「有保就好」這麼簡單，沒有強制險，汽車交通事故受害人，就無法即時獲得保險保障，每天近萬件的車禍事故超過一千人因車禍受傷，都會成為暴露在馬路上的風險缺口。
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