文 | 現代保險雜誌
你知道每一種職業都代表著某種程度的危險指數嗎? 你知道自己的職業在保險公司的職業風險是幾級嗎? 這會影響口袋荷包嗎? 還是影響人身安全? 本文一次剖析。
職業風險一向是民眾選擇工作的考量之一，在重視危險發生率的保險世界裡，職業風險的不同更能體現，以傷害險來說，除了費率不同，部分特殊行業更可能被拒保！所以投保時，業務員往往會詳細詢問保戶從事的行業及工作內容；在民眾職務調動或是轉職時，也要記得通知保險公司，以免往後理賠打折。
除此之外，容易引發職業病、經常接觸人群、總是穿梭在車流中……職業風險大不同，本文將以三十種職業為例，一次剖析！
職業等級高 保費貴 失能保障更重要！
消防員打火、救災，每次出任務都以命相搏！2014年高雄氣爆事故，造成七名英勇出勤的消防人員不幸殉職、二十多名輕重傷，兩年內隊員們陸續重返工作崗位，其中不少人要與永久性的傷害與疤痕共度一生。
同樣地，以國防安全、社會治安為己任的軍警族，勤務不同風險各異，如警務行政人員職業等級一，迅雷小組、霹靂小組等特勤人員等級六，防爆小組、蛙人、特種部隊則會被拒保，危險程度可見一斑。在民間企業服務的部分職業同樣不好過，光鮮亮麗的空服員在飛機上服務，工作環境超危險！而建築臨時工、工地主任等被公認為高風險、低福利行業，2016年營造業共67.3萬名人員納勞保，申請職災給付共413名，0.06％的職災比例，遠高於製造業0.039％、運輸業的0.028％及其他行業。
高風險職業在投保意外險時，以公司或工會管道投保團險更容易、方便；若是個別投保，必須額外加強其他增額保障，如「重大或特定燒燙傷」、「大眾運輸工具意外事故增額」……，市面上也有專為燒燙傷保障設計的商品，適合加固個別風險。
要注意的是，大眾運輸工具的意外事故給付多半規定以「乘客身分」搭乘，也就是說，空服員「出勤時」是不在保障範圍內的。
能力愈強 責任愈大 專業服務要保障！
許多師字輩的職業用專業為社會付出，如律師為民訴訟、保障權益，醫師妙手回春、救治百病，教師傳道授業、培育未來主人翁。身負重任，卻也可能因為小小的不留意而釀成大禍；而民眾對專業的信任帶來高標準的期待，若無法完美達成任務，往往不是一句道歉就能了事。
少子化社會，老師最害怕小祖宗在學校磕了、碰了，雖然高中以下學校需強制投保公共意外責任險，學生也統一有團保。若意外事故由老師個人疏失造成，仍須負起責任，教師責任險就能保障。
2014年一起植牙糾紛在法院開庭審理，受害人方女指控張姓醫師過度植牙，全牙33顆超過正常數量，導致難以咬合、清潔，讓方女痛苦難當，最後地方法院判決醫師須賠償349萬元。
醫療糾紛雖不常見，一旦發生卻會讓醫師與病患得往返法院、身心俱疲。相關的訴訟、賠償費用也令醫師不安，醫療人員的專業責任險就能在類似糾紛發生時，由保險公司出面協助。
這些提供專業、肩負責任的重擔族，要特別留心服務單位有沒有投保相關責任險！以醫師來說，其實產險公司大多有醫療院所專屬的綜合責任險，將營業處所、人員業務過失的風險一次包羅，保障更全面。法律規定投保公共意外責任險的場所，也有多項附加條款可以加保，若能架構更安全的工作環境，員工付出心力也更無後顧之憂。
長照、疾病 人人害怕 基本保障不能少！
一般上班族的職業風險並不高，但是生存在亞洲國家，似乎天生就要比較勞碌命！根據經濟合作暨發展組織（OECD）2015年的統計資料，德國、荷蘭、法國、比利時……等歐洲國家年工時約在1300～1700小時間，反觀韓國約2100小時、新加坡2300小時，台灣緊追在後，個個都是拼命三郎。
在高工時的環境下，上班族小病百出，店員、櫃姐久站容易靜脈曲張、足底筋膜炎，工程師、社工扛著壓力，經常掉髮、憂慮、作息不規律，人人喊苦。
而台灣物價不斷攀升，退休族、家庭主婦沒有收入，好怕荷包被通膨吸乾，落得將來又貧又病。
與其哀憐，不如靠保險做好打算！具豐富客戶服務經驗的壽險業務員就說，以台灣人保單買得多、平均保額少的投保習慣來看，首要規劃的應該是各類保障型的商品。別以為家庭主婦沒收入，壽險就可以不用買，少了萬能管家，煮飯、洗衣、清潔、帶小孩……樣樣沒著落。
一般人認為經濟最穩定的公務員，有退休金樓地板雖然不至於老後露宿街頭，可是失能、疾病保障卻大大不足，只靠儲蓄不可能支應各項老後風險。業務員更指，軍公教的「鐵飯碗」優勢反而讓這些族群往往要扛起一家生計，甚至可能被迫當保人，一人倒全家倒，壽險、意外險保額一定要拉高！但是部份公務員偏愛儲蓄險，買保單也追求還本，保障型商品不太受重視，保險觀念要扭轉。
勞苦族普遍要加固醫療險、意外險等基本保障，也要建立足夠的保險知識，透過保險幫助理財、生涯規劃。保單聰明架構，就能靠小錢獲得大保障。
職業等級高 保險怎麼買：
服務有糾紛 責任如何轉嫁？
勞苦也功高 保障要齊全！
