文 | 現代保險雜誌
2019年板橋發生一起離奇車禍，被撞飛的孔(化名)姓騎士，整個人飛出去倒臥分隔島，沒想到下一秒，劉(化名)姓駕駛的廂型車疾駛而來，當場將孔男輾斃。
肇事的劉男擔心自己無照駕駛，保險理賠恐受影響，便委託同車的劉(化名)女佯稱是駕駛、冒名頂替，事後警方在調閱監視器查證時，兩人才自首坦承犯行。
日前新北地檢署依過失致死罪嫌，起訴無照駕車的劉男，另依頂替罪起訴假冒駕駛的劉女。
事實上，劉男的擔心是有道理的，只不過無照駕駛的賠償請求，在強制險與任意險有不同規定。
【任意險】無照駕駛一律不啟動
汽機車的任意第三人責任險、車體險，以及附加的駕駛人傷害險、乘客險等，都在不保事項中明定，若駕駛人違反《道路交通管理處罰條例》第21條（無照駕駛汽機車等）與第21-1條（無照駕駛大車等）規定，無論是否有肇事責任，保險公司一律不賠。
因此在這起車禍中，就算劉男有買任意車險，但劉男車輛的維修、對乘客的賠償責任、以及受害人對劉男提出超過強制險範圍的賠償請求，保險公司都不會給付。
【強制險】無照觸犯五大天條賠後追償
而強制險則不同，為了保障所有的車禍受害人，不論肇事責任在誰，都可以向強制險提出賠償請求，因此本案的孔姓死者家屬當然可以獲賠。
不過，強制險也針對駕駛人設有五大天條，包括酒駕、吸毒、故意行為、犯罪行為、無照或越級駕駛，駕駛人一旦觸犯，強制車險會先賠付受害人後，再對駕駛人追償。
那麼，劉男無照駕駛算不算故意行為？所謂的「故意行為」是指故意使「車禍」發生，雖然故意開快車、故意闖紅燈、故意無照駕駛，但他們都沒有故意要發生車禍，這就不算故意行為；但劉男無照駕駛，仍屬於強制險的五大天條之一。
因此，為了維護公平正義，保險公司在理賠給車禍受害人（本案的孔姓死者家屬）之後，還會根據《強制汽車責任保險法》第29條，向無照駕駛的肇事者，也就是本案中的劉姓男子求償。
也就是說，劉男無照駕駛不只無法獲得任意險理賠，還會面臨強制險的追償，因此奉勸還沒有考到駕照，或者駕照已被吊銷的人，千萬不要冒險上路！
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