文 | 現代保險雜誌
因上班、上學、購物、辦事等各種原因必須出門一趟，這是日常生活中再平常不過的一件事，但總有人遭逢意外，使得一家人再難恢復往日平靜生活，這也是為什麼平安符能在台灣傳統社會中如此受重視。直到科學進步的今日，還是有許多民眾會前往廟宇求張平安符。這看似迷信的舉動，也凸顯「快快樂樂出門，平平安安回家」這句多年前政府宣導口號，其實也是民眾心底最深的期盼。只是這再平常不過的願望，對某些家庭來說，卻是成了奢望。
家中支柱身故、失能 留下經濟重擔誰能扛？
國人十大死因，意外排行第六，據衛福部統計，去（二○一九）年意外是十大死因的第六位，共有六六四○名國人死於意外。其中光是車禍，就奪走三○八二條人命，占意外死因的第一名（見圖一）
全國至今年八月底為止共有八一七萬台汽車、一四○六萬輛機車，每天穿梭路中，難免有所疏忽閃失，一不小心就會發生車禍。光今年一月到八月就發生重大車禍共二十二萬多件，共造成一二四八人死亡，二十九萬餘人受傷，較去年同期受傷人數雖減少二％，但死亡人數卻增加了三％，平均每天有五人因車禍死亡，一二一四人受傷（見表一）。
如果有一天，家人如往常一般出門工作，卻發生車禍，你的生活，會有什麼不同？
統生是高雄鳳祥分隊的消防員，已婚、育有一名五歲兒子。今年二月一個再平凡不過的日子，他接獲任務，隨分隊前往火場支援，不料路途中被一輛闖黃燈的拖板車撞上，多位同仁受傷，同在後座的小隊長送醫不治，統生則是前額撞碎、腦幹出血。半年過去了，當次車禍受傷的其他同仁已有人回到工作崗位，但統生連自行翻身都做不到，更別說生活自理，還影響到腦部，不僅記不得五分鐘前發生的事，還不時會問起小隊長近況。醫生說，車禍造成的腦傷與腿傷，完全復原的機率渺茫。不只統生家，因交通事故天倫夢碎的事件，全台各地每天都在上演。
車禍發生的原因很多，即使駕駛人再小心，也可能遇到各種狀況，輕則車輛受損，只是傷了荷包，但萬一造成自己或他人重傷、失能甚至死亡，接下來的醫療過程與費用，才是車禍最可怕的地方。
由於健保的制度，統生在幾次手術治療，狀況稍微穩定後，每三到六星期，就必須找尋有空房、願意接手的醫師與醫院，辦理出院再入住下一個醫院繼續治療。周而復始，讓照顧的家人疲於奔命。像這種情形，除了強制險最高二十萬醫療費用、二○○萬元殘廢給付之外，若有事先投保意外險，意外醫療及意外失能保險金的給付就可以幫忙。此外，若統生有投保失扶險或長照險，也能支應相關的照顧費用。
走在路上也有風險 車禍死亡逾一成是行人
除了車與車相撞的事故外，只要不開車，外出就平安無事了嗎？
小何與小謝相戀十三年，平時努力存錢，希望有朝一日買房成家。小謝非常重視交通安全，走路時還會留意左右來車，過馬路走斑馬線，不搶快、儘量靠內側，她認為平安最重要。
今年七月中，準備結婚生子的小何與小謝，一起到捷運幸福站附近看房。當兩人沿著斑馬線過馬路時，卻被一輛左轉的小貨車高速撞上，小何輕傷，但小謝因後腦重創，送醫後不治。
事後看監視器畫面時，小何感覺那貨車移動的角度、速度，彷彿死神躡手躡腳尾隨著他們，步步進逼。如今，他與小謝往日勾勒的幸福，永遠無法實現。小謝的年邁雙親，老後生活能依靠誰？
川流不息的馬路上，行人相對弱勢。雖然近年來政府極力宣導「行人路權優先」，但卻仍有不少汽、機車駕駛人選擇漠視或忽略。
交通部統計，今年一到六月取締「車不禮讓行人」，共一萬五千零五件，其中又以「行經行人穿越道不暫停讓行人先行」件數最多，達六二五八件，「轉彎不暫停讓行人優先通行」取締六二五八件。
儘管不斷宣導及取締，車輛不禮讓導致行人死傷的情況，依舊未下降。今年上半年道路交通事故中，行人總死傷人數為八二八三人，其中死亡一二八人，占車禍死亡總人數的一三．二％，平均每週就有五位行人死於車禍。換句話說，每一萬人中，行人交通事故死傷就有三．五一人（見表二）。
因此，即使像小謝這樣謹守交通規則、注意安全的行人，遇到高速行駛的違規車輛，也無法躲避。一月中蘆洲發生一輛特斯拉撞上另一輛汽車後，因重力衝撞到附近正在過馬路的一家人，造成無辜的十二歲女童受波及，當場死亡。九月底在內湖發生的公車司機毒駕，失控衝上人行道，無辜的張姓路人慘死輪下。他們都不曾違反交通規則，但死神依舊找上門。
這些新聞事件在在顯示，無論駕駛或行人如何小心，車禍意外依舊找上門。
車禍事故，除了強制險理賠外，像小謝這樣的年輕人，若能藉由投資型壽險或定期壽險拉高保額，就算不幸遇上意外，至少也能讓保險金代她盡孝道，奉養父母。
車禍沒撞上人就安心？ 賠償責任讓人傾家蕩產
車禍不只會導致人員傷亡，往往也會造成財物損失。即便是無人傷亡的小車禍，也可能帶來巨大賠償責任，讓人傾家蕩產。
七月初嘉義市一位劉姓女騎士不慎撞上勞斯萊斯，造成汽車車體凹陷一大塊。經車廠初步估計，維修費將高達數百萬元。當時勞斯萊斯林姓車主豪爽表示，修車費就交給保險公司處理，不會向女騎士索賠。事實上，只要車主提出保險理賠，保險公司雖會先支付修車費用，但等警方鑑定報告出爐，只要確認劉姓女騎士負有肇責，保險公司還是會依比例向女騎士索賠。數百萬元的賠償，可能讓女騎士一家經濟陷入谷底。
萬一不慎撞上名車，必須賠償對方高額的維修費，強制險和車體險都無法派上用場，因為自己的疏忽造成對他人財物損失的賠償責任，必須透過第三人責任險及超額責任險，如此一來，即使在路上不小心造成他人體傷或財損，才不至於為賠償金而傾家蕩產。
林林總總的車禍新聞，告訴人們：踏出家門，車禍風險隨時就可能發生。幸運一些的，像統生兩位輕傷的同事，治療休養一段時間，就能恢復正常生活。但萬一不幸身故，留下家人除了要面對喪親之痛外，失去經濟支柱，生活陷入困境。若因此失能，龐大的醫藥與長照費用，是否可能將家人逼上絕境？是否會像統生妻子一樣，無助絕望地自問，拚命將他留下，換來的卻是全家倒的結局？
異物砸落 電扶梯夾腳 出家門風險就可能發生
除了開車、走路的風險外，搭乘大眾交通運輸就安全了嗎？
台北捷運在九月時接連發生兩起孩童遭到電扶梯夾腳的意外事件。據台北捷運公司統計，今年一到八月共有九十六人在電扶梯上受傷，平均每二．五天就有一人受傷。
此外，六月時因全台豪雨，各地陸續發生數起樹木倒塌壓垮轎車事件，引發社會上一片「路樹健檢」聲浪。如中興新村大會堂後停車場，一棵近五層樓高的白千層樹突然倒下，瞬間砸毀停車場中一輛黑色休旅車，所幸無人傷亡。
若有為車輛投保車體險，被異物砸落的後續費用，就不需要擔心。而開車上路，若自撞或被異物砸傷，也只有附加駕駛人傷害險才能得到理賠。
這些事件在在提醒：風險無法預料，也無從預防，隨時可能以各種狀態發生在你我身旁。
意外隨時找上門 檢視風險才能做足準備
每天，在新聞媒體報導，不過就是「別人的」新聞故事。但具風險意識的人，會透過這些事故警醒自己：若這些事故發生在自己身上，自己和家人的生活，會有什麼改變？會造成什麼樣的影響？
因此，要有「風險管理」的概念，不只是思考如何避免這些意外事故發生，還要設想可能會遇到什麼狀況、檢視自身財務狀況，思考如何降低損失，採取合適的處理策略。保險雖然是良好的風險管理工具，但唯有充分了解風險所在、檢視相關保險是否妥當，才能達到以最小的成本，獲得足夠安全保障的目標。
意外隨時上門挑戰，唯有充足準備，才有應戰能力。不妨再次檢視自己的保險，看看你是否真的作足應戰的準備。
